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Lorsque l’on s’installe aux Etats-Unis, une des premières choses à faire afin de faciliter ses opérations courantes et quotidiennes est d’ouvrir un compte en banque et se procurer une carte bancaire. Mais attention : carte de crédit ou une carte de débit ? C’est une des premières questions que vous aurez à vous poser. Mais alors quelles différences existe-t-il les cartes françaises et US et surtout entre une credit card et une debit card ? Enfin, en quoi une credit card influence-t-elle votre credit score ?

En complément d’information, n’hésitez pas à consulter notre dossier sur le credit score.

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En France nous désignons communément par « carte de crédit » l’ensemble des cartes bancaires de paiement. Pour nous, qui n’utilisons jamais le terme de « carte de débit », celui-ci nous fait penser avant tout aux cartes que l’on donne aux -18 ans pour qu’ils puissent retirer du liquide. Une dénomination qui pourrait vous posez certains soucis lorsque vous vous rendrez dans des pays tels que les USA. En effet, bien que nous l’ignorions, c’est la carte de débit et non la carte de crédit que nous utilisons tous ou presque, en France.

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Elle nous est délivrée lorsque nous ouvrons un compte courant et que nous y déposons de l’argent. Aussi, si vous désirez ouvrir un compte aux USA et avoir une carte bancaire fonctionnant de la même manière que votre carte française, il vous faudra demander à la banque d’ouvrir un compte pour une « debit card » et non une « credit card ». La debit est en effet le strict équivalent de nos cartes bancaires françaises.

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Ouvrir un compte pour une debit card est chose aisée aux USA et ne vous prendra que quelques minutes. Il vous suffira de vous rendre dans la banque de votre choix et de fournir au banquier :

  • votre passeport,
  • une adresse (que vous ce soit votre adresse d’habitation fixe ou temporaire, cela n’a pas d’importance).
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Chez Wells Fargo par exemple, on ne vous demande pas de numéro de social security. Par ailleurs, l’ouverture de votre compte y est gratuite, ce, durant les trois premiers mois, et continuera de l’être si vous utilisez votre carte assez régulièrement ou que vous déposez de l’argent sur votre compte. On vous remettra également un chéquier que vous pourrez utiliser à votre guise. La seule condition sera de faire un dépôt minimum de $75 lors de l’ouverture du compte. Théoriquement l’ouverture d’un compte debit card est très peu couteux, voire gratuit.

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Attention toutefois, les frais peuvent varier beaucoup d’une banque à l’autre, libéralisme oblige. Enfin, sachez que contrairement à la France, où l’on peut avoir un débit immédiat ou différé, aux USA, les debit cards sont généralement à débit immédiat.

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Un compte de credit card n’est en aucun cas un compte sur lequel on verse régulièrement de l’argent pour le stocker. La credit card vous permet de payer en différé, ou plutôt à crédit, vos dépenses du mois. En effet, toutes les opérations effectuées à partir de votre credit card sont regroupées dans un relevé de dépenses qui vous est envoyé chaque mois. A ce moment-là, vous aurez deux possibilités :

  1. Tout d’abord, vous pouvez décider de payer à la banque la somme totale de vos dépenses en approvisionnant votre compte credit card du montant équivalent au total des dépenses et vous reviendrez ainsi à zéro pour la banque. Cela peut se faire par transfert d’argent depuis votre compte courant ou votre compte épargne.
  2. Ensuite vous pouvez décider d’utiliser votre réserve de crédit renouvelable. Cette réserve de crédit renouvelable est une somme que la banque vous alloue chaque mois, qui correspond en quelque sorte à une autorisation de découvert. Cette réserve vous permet à la fin du mois de ne pas payer comptant votre dû à la banque et de n’en payer qu’une partie. Sur la partie que vous déciderez de payer « à crédit », vous devrez en revanche des intérêts à la banque.
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De manière schématique, admettons que la banque vous octroie une réserve de crédit de $1,000. Vous avez effectué pour $600 de dépenses mensuelles.

Vous aurez le choix entre faire un transfert de $600 depuis votre compte débit pour un remboursement total et immédiat ou choisir de ne payer qu’une partie des $600, par exemple $200. Vous aurez donc $400 de crédit à rembourser à la banque chaque mois suivant avec des intérêts. Il ne vous restera donc plus que $600 de crédit disponible le mois suivant à utiliser si, de la même manière vous décider de ne payer qu’une partie de vos dépenses mensuelles. C’est donc en quelque sorte une ligne de crédit que vous proposent les banques américaines.

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D’autre part, sachez que, généralement, lors de l’ouverture d’un compte credit card, vous aurez à déposer une somme d’argent initiale. La 1ère année, celle-ci vous servira de réserve de crédit : ce n’est donc pas la banque qui vous prêtera l’argent, mais vous-même dans un premier temps ! En réalité c’est sur la base de vos capacités de remboursement que la banque décidera ou non de vous « recréditer » cette somme sur votre compte courant et de devenir l’entité créancière qui vous allouera une somme de crédit mensuelle. C’est donc en quelque sorte une période probatoire que la banque met en place pour juger de votre fiabilité financière. Une fois cette période passée, la réserve de crédit dépendra de votre capacité de remboursement mensuelle, de vos dépenses et de votre ancienneté.

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Si vous désirez vous implanter durablement aux USA, il est essentiel d’avoir une carte de crédit. Car ce n’est qu’en possédant une credit card que vous pourrez obtenir des emprunts bancaires ou d’autres structures (supermarchés, concessionnaires automobiles…). En effet, la credit card vous permet de créer votre credit score et votre credit history, bases sur lesquelles s’appuient ce type d’établissement pour déterminer s’ils vous accordent un crédit ou non.

Pour en savoir plus sur le credit score et son extrême importance aux USA, consultez notre article.

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